Hello,
Étant dans le milieu, je vais te répondre en essayant de simplifier. Si ce n’est pas clair, n’hésite pas à me le dire, ce n’est pas évident par écrit car le sujet est technique
Dans mes rendez-vous, je fais beaucoup de schémas pour aider à la compréhension
Comme dit précédemment, l’assurance vie est un placement pour un objectif à moyen/long terme. Les banques et les assureurs peuvent proposer des assurances vie.
Tu choisis le bénéficiaire de ton choix et celui-ci bénéficie d’une exonération en frais de succession supplémentaire de jusqu’à 152 500€ si l’argent est placé avant les 70 ans de l’assuré. L’exonération s’applique à chacun des bénéficiaires sur le contrat. Après 70 ans, l’exonération passe à 30 500€ pour l’ensemble des bénéficiaires.
Ex : Monsieur place 400 000€ avant 70 ans et il désigne ses 3 enfants comme bénéficiaires. Chaque enfant aura donc une exonération de 152 500€, et donc aucun frais de succession à payer sur cette somme placée car 152 500€x3 = 457 500€ et il n’y a que 400 000€.
Il est important de préciser que l’argent placé sur tous types de livrets bancaires rentrent dans la succession. Dans mon exemple, si Monsieur avait laissé ses 400 000€ sur divers livrets, les enfants auraient payés des frais.
Concernant les frais divers d’une assurance vie, il faut différencier les frais de versements qu’on te prend quand tu places une somme, et les frais de gestion qu’on te prend chaque année sur le rendement que fait ton placement.
Ex : mon placement à fait du 3% brut et les frais de gestion sont de 0,80%. Mon placement aura donc fait 3%-0,80% = 2,20% net.
Dans les banques, le conseiller peut te proposer des frais sur versements à 0%. Par expérience, c’est souvent parce que les frais de gestion sont assez élevés et les fonds proposés peu rentables. Donc au final, tu n’es pas gagnante. Il existe également des frais sur encours du capital. C’est à dire que chaque année, la banque te prend par exemple 0,50% de ton capital.
Ensuite tu as donc cette fameuse gestion financière. Tu peux choisir de tout mettre sur du fond euro. Le fond euro est indexé sur les taux d’emprunts. Plus les taux sont bas, plus ce taux sera bas. La majorité est passé en-dessous des 1% net. C’est sécurisé dans le sens où il n’y a pas d’actions, donc risque zéro. Mais sachant que le coût de la vie augmente de 1,5% par an, tous les placements qui rapportent moins que ça sont inutiles, dans le sens où on « perd » de la valeur sur l’euro.
Puis tu as la possibilité de diversifier ta gestion en intégrant des Unités de Comptes (actions en bourse) et OPCI/SCPI (actions dans l’immobilier). Cela te permet d’avoir plus de rendement. Après tu choisis avec ton conseiller si tu veux beaucoup de risques ou pas. En moyenne sur une gestion très prudente, j’arrive à proposer du 2% net à mes clients. Mais on peut également avoir du 10% net pour ceux qui le souhaitent. C’est hyper adaptable.
Tu peux bien sûr retirer ton argent à tout moment en faisant la demande à ton conseiller. Après 8 ans, tu as abattement fiscal de 9200€ si tu es mariée/pacsée ou de 4600€ si tu es célibataire/concubinage sur les INTÉRÊTS générés.
Un exemple pour comprendre : tu as placé 10 000€ pendant 10 ans et tu as généré 5000€ d’intérêts. Tu es mariée. Tu décides de retirer tout l’argent. Tu ne paieras donc pas d'impôt sur le revenu sur les 5000€ d’intérêts. Si tu étais célibataire, tu aurais payé sur 400€ d’intérêts (5000€-4600€).
Bon et ensuite, l’assurance vie est un top réceptacle pour optimiser son épargne, notamment dans le cadre d’un achat immobilier ou pour la retraite. Mais là, il faut avoir un conseiller qui maîtrise ses fonds et la fiscalité.
Il n’y a pas de « minimum » à placer pour que ce soit intéressant. En fait, cela dépend de ton épargne globale et de ton projet futur. Il n’y a pas de montant préconisé. Ce que je recommande, c’est plutôt de savoir de combien tu aurais besoin en cas de gros coups durs et de laisser cette somme sur ton livret A. Le reste, autant le placer sur l’assurance vie SI tu as un bon conseiller pour t’accompagner sur la gestion, ou si tu souhaites protéger tes proches.
Je ne suis pas rentrée plus dans les détails techniques mais j’espère que ça peut déjà répondre à tout ou partie de tes questions
). Ce qui permettra de payer les frais d'obsèques sereinement.
