Assurances équestres, on fait le point

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Zenliberty

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Assurances équestres, on fait le point
Posté le 22/07/2010 à 22h46

DEJA 5 ANS D'EXISTENCE


A la base, ce sujet a été créé pour m'aider dans mes démarches. Au final, les topics concernant les assurances étant récurrents, j'ai décidé d'améliorer celui-ci pour permettre à la communauté des cavaliers d'y voir un peu plus clair. Je précise que je suis une simple particulière (donc neutre), et que les infos que j'ai récoltées et publiées ici sont disponibles auprès des assureurs concernés. D'autre part, je précise également que mon but n'ait absolument pas de faire de la mauvaise pub à un quelconque assureur ou courtier.


Pour bien commencer, il faut distinguer deux grandes lignes :
- assurance responsabilité civile
- assurance mortalité-vol-frais véto


L'assurance responsabilité civile couvre les dégâts occasionnés par le cheval à un tiers. Il faut là aussi distinguer deux cas : en action d'équitation, et hors action d'équitation.

En action d'équitation, c'est la licence FFE qui fonctionne, que vous soyez propriétaire ou non de votre monture. Si vous n'êtes pas licencié, rien ne vous empêche de souscrire cette garantie auprès d'un assureur spécialisé.
Les garanties de la licence FFE : https://www.telemat.org/FFE/sif/pdf/infos_garanties_assurance.pdf

Hors action d'équitation, c'est la RCPE (Responsabilité Civile Propriété d'Equidé) qui fonctionne. A savoir également : si votre cheval est en pension, le gardien doit avoir une responsabilité civile. En effet, lorsque le propriétaire n'est pas présent sur la structure, c'est l'assurance responsabilité civile du gardien qui fonctionne. En présence du propriétaire (toujours hors action d'équitation), c'est votre RCPE qui fonctionne.
Les garanties de la RCPE chez GENERALI Cabinet Pezant (RCPE couplée à la licence) : http://www.pezantassure.fr/pdf/pezant/equi/2010/rcpe.pdf

Dans le cas d'une demi-pension, le cavalier demi-pensionnaire doit posséder sa licence. Il me semble également que le propriétaire doive vérifier que sa RCPE fonctionne si c'est un "cavalier lambda" qui s'occupe du cheval (mais ce point reste à vérifier).

Cas pratique concernant RC gardien et RCPE :
https://www.chevalannonce.com/forums-4458760-question-de-droits-garde-du-cheval-et-pre



L'assurance mortalité-vol-frais véto concerne les "dégâts" que pourrait subir l'équidé. La base, c'est mortalité-vol, et ensuite, on ajoute la garantie frais véto, invalidité, et autres options proposées par les assureurs.

A distinguer lors de la souscription : valeur agréée et valeur déclarée. La valeur agréée est un accord entre assureur et assuré, à la signature du contrat. La valeur déclarée est une valeur du cheval indiquée par le propriétaire.

Il est important que chacun fasse établir un devis auprès de plusieurs assureurs, lise les conditions générales et particulières des contrats, s'informe sur les montants des franchises et plafonds, afin de faire son choix d'assureur en toute connaissance de cause. Ce qui correspond à l'un peut ne pas convenir au voisin, et surtout, le tarif de l'un peut ne pas s'appliquer au voisin. Donc : RENSEIGNEZ-VOUS A LA SOURCE !


Explication de termes importants


Plafond = somme maximale versée par l'assureur. Le plafond est généralement annuel, c'est un élément à prendre en compte (un ancien contrat de chez Equitanet proposait un plafond par sinistre et non annuel).
Exemple : Contrat avec plafond annuel de 3 000 €.
Facture pour opération chirurgicale (avec soins post-op, produits véto post-op, hospitalisation) de 4 000 € : l'assurance remboursera jusqu'à 3 000 €.
Si un autre sinistre a lieu la même année, l'assureur ne prendra rien en charge car vous aurez déjà épuisé le montant du plafond annuel.


Franchise = somme restant à charge de l'assuré, à chaque sinistre. Le montant varie en fonction des contrats, c'est un point important à prendre en compte.
Exemple : Contrat avec franchise de 100 €.
Facture pour opération chirurgicale (avec soins post-op, produits véto post-op, hospitalisation) de 4 000 € : si le plafond le permet, l'assurance remboursera alors 4 000 € - 100 € = 3 900 €.


Délai de carence = période pendant laquelle la garantie ne fonctionne pas.
Exemple : Contrat avec délai de carence de 30 jours.
Pendant les 30 premiers jours du contrat, la garantie ne prend pas effet, donc s'il y a un sinistre pendant cette période, il ne sera pas pris en charge.


Avant même de fouiner dans les contrats, il faut déjà savoir quels risques on veut garantir :
- mortalité / vol, c'est la base
- frais véto pour accident et chirurgie, on va dire que c'est l'équivalent de l'assurance au tiers pour la voiture
- frais véto pour accident et chirurgie + coliques sans chirurgie, on va dire que c'est l'équivalent de l'assurance au tiers + bris de glace pour la voiture
- frais véto pour accident et chirurgie + coliques sans chirurgie + maladie, on va dire que c'est l'équivalent de l'assurance tous risques pour la voiture

En clair, il faut déjà savoir ce qu'on veut garantir, et le budget qu'on veut allouer à l'assurance (forcément, plus c'est complet, plus c'est cher, comme pour une assurance voiture). Parce qu'au final, à peu de choses près, les contrats se ressemblent chez tous les assureurs.



Liste non exhaustive d'assureurs équestres
(liens cliquables)


EQUITANET
Tableau de garantie frais vétérinaires :ICI

EQUITRAVEL

CAVALASSUR

GENERALI Cabinet PEZANT (assureur partenaire FFE)
Les garanties mortalité-vol-frais véto chez GENERALI Cabinet Pezant : http://www.pezantassure.fr/pdf/pezant/equi/depliant_mortalite.pdf

EQUESTRASSUR

HORSEY Insurance

LE CENTAURE

PEGASE Insurance

HIP-ASSUR

Gras Savoye Hipcover

FrCourtage Assurance Chevaux



Pour plus de lisibilité, j'ai créé un POST-IT.
Suivez-le en cliquant ci-dessous.
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Edité par zenliberty le 01-08-2015 à 11h47

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Posté le 20/11/2012 à 17h08


lullabyyyyy a écrit le 20/11/2012 à 15h28:
Bonjour,

Ayant aussi été confrontée au casse tête de l'assurance, Je me permets de faire part mon petit compte rendu. Chaque cas est bien sûr différent, mais si ça peut aider. Pour ma part, j'ai souscrit chez Cavalassur.

Deux infos qui peuvent être utiles :

Assurance jusqu'aux 18 ans du cheval

- Chez Equitanet : Le contrat prend fin à l'échéance qui suit les 18 ans du cheval
- Chez Cavalassur : Le contrat prend fin au 31/12 de l'année qui suit les 18 ans du cheval

Selon la date anniversaire du cheval et quel mois on souscrit, on peut gagner ou perdre quelques mois d'assurance.

Application d'un malus

- Equitanet applique un système de malus si plusieurs sinistres déclarés sur une période d'un an
- Cavalassur applique aussi un système de malus à partir de 2 sinistres déclarés sur une période de 2 ans


J'avais fait faire des devis chez eux deux. J'hésitais entre leurs formules de base et intermédiaire et les ai pas mal bombardés de questions (mode boulet ). Ils y ont toujours répondu en toute transparence, l'un comme l'autre.

Au début, Equitanet me semblait plus attractif en terme de prise en charge, de tarif et du plafond plus étendu. Mais j'hésitais encore.

Entre temps, ma jument a fait une grosse colique entrainant une hospitalisation (sans chirurgie). Elle a été tirée d'affaire, ouf, et moi, baptisée avec ma première facture de proprio, à 3 zéros, aïe.

Mais, ça m'a permis de faire un tableau comparatif avec une facture concrète sur Excel. Et c'est là que j'ai envie de dire "attention aux pourcentages de prise en charge et à la franchise". En plus de penser aussi à bien lire les termes.

Pour nous, vu notre expérience "malheureuse", même si j'espère que ça ne recommencera pas, exit la formule de base : Prise en charge des chirurgies de coliques et frais consécutifs, oui, mais pas des frais liés à des coliques non opérées. Vu comme la facture peut grimper très vite...

A formule équivalente (intermédiaire), si j'avais souscrit chez Equitanet, entre le % de prise en charge et la franchise, j'aurais payé de ma poche 657 euros contre 343 euros chez Cavalassur. Ce qui pour moi n'est pas négligeable.

Après, histoire d'être sûre de mon choix, j'ai fait d'autres simulations avec différentes pathologies, j'en suis revenue toujours au même quasiment. Dans notre cas à nous, en prenant en compte ma possibilité de gérer financièrement à côté ou pas, c'était Cavalassur.

Les deux compagnies ont leurs avantages, après faut juste faire attention aux pourcentages de prise en charge, aux franchises et à ce qu'on en attend.

Merci pour ce témoignage très intéressant !

Lullabyyyyy

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Posté le 21/11/2012 à 13h31


zenliberty a écrit le 20/11/2012 à 17h08:

Merci pour ce témoignage très intéressant !


Je rajoute un point (je savais que j'avais oublié quelque chose hier). Je ne sais plus où mais en faisant des recherches, j'ai vu quelqu'un qui en parlait. J'ai ressorti mon dossier pour voir.

Sur le détail des différentes formules (jointes au contrat à titre d'information), concernant les "tendinite, claquage, entorse, desmite, déchirement ligamentaire et assimilé, dorsalgie, boiterie", il est écrit :

"toute reprise de la compétition par l'Assuré entrainera la NON PRISE EN CHARGE des factures de soins engagés postérieurement à la date de reprise quel qu'en soit le motif".

Me concernant, on ne fait pas de compétition donc pas de problèmes, mais c'est bon à savoir pour celles/ceux qui pourraient être concernés.

D'ailleurs, ce serait bien de savoir si c'est le cas chez toutes les compagnies d'assurance ou juste certaines

Manana

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Posté le 07/12/2012 à 11h43

Je vous donne un petit comparatif effectué cette année, pour un devis pour ma pouliche qui aura 2 ans en 2013.

Les assurances comparées:
Cheval Assur,
Caval Assur,
Le Centaure (courtier),
Equitanet.

Cheval Assur:
Garanties:
- Mortalité sans franchise jusqu'aux 20 ans révolus du cheval
- Vol
- Catastrophes naturelles
- Défense pénale et recours suite à accident
- Individuelle accident du Cavalier
+ Formule Frais vétérinaire complet (accident maladie, colique, tendinite, entorse, etc.):
- franchise de 10% en cas d'accident ou de 20% pour maladie avec un minimum de 150€
Prime annuelle:
Pour un cheval assuré à 3000€, montant de la prime annuelle: 370€ (bon j'ai eu un prix oui )

Caval'Assur:
Garanties:
- aranties de base (vol, Mmortalité, RC) Mortalité par maladie ou accidents (garantie possible
jusqu’à 18 ans inclus)
- Vol du cheval (sur le lieu d’écurie, du concours ou au pré) (garantie possible jusqu’à 18 ans inclus)
- Frais d’équarrissage limités à 500 €
- Frais de rapatriement du cheval (maxi 500 €)
suite à accident du VAN, du véhicule tracteur, ou panne mécanique immobilisante du véhicule
tracteur (si ce dernier a moins de 12 ans pour les V.L ou moins de 15 ans pour les poids lourds)
- Pour les salariés en CDI, paiement de 80% de la pension de votre cheval suite à un licenciement économique
- L’information juridique du cavalier
- Frais véto: de 12 à 18 ans: accident, fourbure et colique.
Prise en charge des tendinites, entorses, déchirements ligamentaires. En chirurgie de coliques le plafond d’indemnité assurance est porté à 5000€.
Franchise fixe de 150€.
Prime annuelle: 417€

Le centaure:
- Garanties de base (vol, mortalité RC, etc)
- Frais de chirurgie de coliques, de fracture avec ou
sans pose de vis et hernie inguinale étranglée. L'indemnisation maximum est de 5000 € par
an et sans franchise.
- Frais vétérinaires suite à accident ou maladie - Indemnisation maximumde 3 500 € par an avec franchise de 10 % (mini 150 €).
Prime annuelle: 569€

Equitanet:
Garanties de bases + :
- Colique: 70 % des frais de vétérinaire (limite de 3 500 € / an)
- claquages et tendinites: 50 % dans la limite de 3 500 € / an
- maladie: 70 % dans la limite de 3 500 € / an
- Franchise de 200€
Prime annuelle 536€

Edité par manana le 07-12-2012 à 11h43



Manana

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Posté le 07/12/2012 à 11h50

Donc pour résumer, vous vous doutez bien que j'ai pris la première, pour laquelle j'ai eu un bon prix en faisant jouer la concurrence, mais aussi car je suis chez eux depuis plusieurs années.

Par ailleurs, pour moi Equitanet n'est pas vraiment adaptée comme assurance, les prises en charges sont trop limitées, car par exemple pour 1000€ de frais ils vous prennent dejà 200€ de franchose et ne remboursent que 70%
En gros il me semble que 70% de 1000 = 700 - 200 de franchise = 500€ de remboursé... ptet que je me trompe mais bon ça fait bof.

Cela fait 9 ans que j'assure ma jument, et 1 an ma pouliche, j'ai pu comparer des tas de devis, d'assurances en tous genres (en plus de ces 4) et pour ma jument de bientôt 17 ans, cheval Assur est imparable (personne ne veut assurer frais véto un cheval de plus de 13 ans à part eux). Pour dire, même la concurrence m'a dit de ne surtout pas résilier l'assurance de ma jument de chez eux!
Par contr epour la pouliche, j'avais trouvé un devis plus avantageux, du coup j'ai réussi à faire baisser le prix.

En plus, quand on regarde les garanties, cheval assur n'a aucune condition pour le remboursement, tant que ce n'est pas du à de la maltraitance (normal!).

J'ai eu affaire à eux dernièrement pour un accident, le remboursement est arrivé en 2 ou 3 jours, ultra rapide.

Zenliberty

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Posté le 20/12/2012 à 09h03


angel78fidjy a écrit le 18/12/2012 à 13h29:
j suis aussi chez Cheval Assur depuis 8 ans mais je n'ai jamais pris les frais véto car pour ma première jument je n'en voi pas l'utiliter...

par contre je veux assurerma pouliche de 17mois mais que couvre vraiment les frais veto je me perds et en plus quand j'ai apl ce matin le mec ma dit en gros que c'était moi qui ne s'avait pas lire... bref...
qu'es qui appelle accident?
il prenne aussi les maladies je suis perdu

merci d'avance

Il faut en effet lire les contrats, tout y est expliqué, avec la définition de maladie, ce qui est pris en charge ou non, la définition d'un accident, etc... Ca peut différer d'un assureur à l'autre alors c'est compliqué de te répondre !

Pour la prise en charge des frais véto pour maladie, ce n'est pas le premier niveau de garantie, donc ça coûtera forcément plus cher...

Edité par zenliberty le 20-12-2012 à 09h04



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Posté le 20/12/2012 à 15h15


crocro20 a écrit le 20/12/2012 à 14h30:
Question à ceux qui ont équitanet :
Les anciens adhérents restent ils dans l'ancienne formule ? (avec l'ancien plafond) et les clauses de départ ? Ou alors le contrat est mis à jour ? Car je n'ai rien eu dans ce sens...
Tu restes avec l'ancienne formule, celle que tu as souscrite à la base. Si tu veux passer sur la nouvelle formule, c'est à toi de faire les démarches auprès d'Equitanet, mais eux ne changeront pas ton contrat.

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Posté le 21/12/2012 à 23h54


tawaa a écrit le 21/12/2012 à 19h49:
je n'en suis pas si sure parce que moi je voulais conserver le contrat que j'avais l'an dernier et seulement augmenter la valeur de ma juju hors les prestations ont changé notamment au niveau des prises en charges a l'année (anciennement au sinistre) je suis vraiment déçue ...

Parce que tu as fait un changement sur ton contrat initial. Visiblement, si l'assuré ne fait aucune démarche, son contrat ne change pas. Dans ton cas, tu as fait une démarche de modification, ce qui a peut-être entrainé le passage sur les nouvelles dispositions proposées...

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Posté le 28/12/2012 à 22h19


ninein a écrit le 28/12/2012 à 19h41:
Bonsoir à tous,

J'ai lu pas mal de posts sur le sujet.

Je vais faire des devis avec vos conseils qui sont très précieux.

On voit qu'en deux ans (depuis la création de ce post), les assureurs ont revu leur copie puisque, d'un montant de remboursement par sinistre, certains sont passés à un montant annuel. Sacrés eux !!

Bref, y'a-t-il des personnes propriétaires de chevaux qui cornent ? Je me pose la question avant d'entamer les longues démarches pour assurer mon Tygrou. Il corne. Je n'ai pas encore fait d'examens complémentaires mais du coup, je me dis que comme c'est une clause rédhibitoire à la vente (en principe puisque je l'ai quand même acheté), ça peut l'être également pour un contrat d'assurance.
Si certains ont des expériences similaires et veulent bien en faire part ici, c'est bien gentil !

Tu peux avoir deux cas de figure :
- soit l'assureur te refuse complètement la souscription d'un contrat
- soit l'assureur accepte de couvrir ton cheval, mais avec l'exclusion de tous les frais concernant le cornage et ses conséquences.

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Posté le 25/01/2013 à 13h58


mllehyde a écrit le 25/01/2013 à 13h28:
Bonjour, j'ai lu une dizaine de pages mais j'ai quand même besoin d'un petit conseil

Je vais faire une visite d'achat pour un Demi-sang arabe qui prendra 2 ans en Juin 2013, entier, inscrit au stud book DSA.
Valeur 2000 euros.

J'aimerai l'assurer assez rapidement (si je viens à la prendre).

Je ne sais pas quel "forfait" d'assurance serait le plus adapté à ce genre de fauve. Comment avez vous couvert vos poulains vous ?


Je ne pourrais pas répondre car je n'ai pas de poulain, mais je dirais que des prestations de base type mortalité avec frais véto pour accident et chirurgie, c'est déjà pas mal. A toi de voir aussi le budget que tu souhaites consacrer au poste "assurance".

Etant donné la valeur pécunière du cheval, il n'est peut-être pas nécessaire de souscrire une garantie invalidité (mais je sais pas si c'est possible à cet âge) par exemple.

D'autre part, peut-être peux-tu te renseigner sur les poulains dans le sens : est-ce qu'un poulain a plus ou moins de risques de tomber malade ? Genre les humains, quand t'es enfant tu chopes généralement toutes les maladies possibles... Est-ce pareil pour les poulains ?

En fonction de la réponse, ça t'aidera peut-être à définir si tu veux prendre une garantie plus complète qui prend aussi en charge les maladies...

Mllehyde

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Posté le 25/01/2013 à 14h06


zenliberty a écrit le 25/01/2013 à 13h58:

Je ne pourrais pas répondre car je n'ai pas de poulain, mais je dirais que des prestations de base type mortalité avec frais véto pour accident et chirurgie, c'est déjà pas mal. A toi de voir aussi le budget que tu souhaites consacrer au poste "assurance".

Etant donné la valeur pécunière du cheval, il n'est peut-être pas nécessaire de souscrire une garantie invalidité (mais je sais pas si c'est possible à cet âge) par exemple.

D'autre part, peut-être peux-tu te renseigner sur les poulains dans le sens : est-ce qu'un poulain a plus ou moins de risques de tomber malade ? Genre les humains, quand t'es enfant tu chopes généralement toutes les maladies possibles... Est-ce pareil pour les poulains ?

En fonction de la réponse, ça t'aidera peut-être à définir si tu veux prendre une garantie plus complète qui prend aussi en charge les maladies...


Merci !

J'ai fait un devis chez Equestrassur et il me semble pas mal.

Le site m'a plus, la clarté et la transparence des contrats aussi, le devis rapide, directement sur le site qu'on peut donc refaire inlassablement sans avoir à laisser trop de coordonnées... top !

Que pensez vous du devis ?

"
Tarif mortalité et vol= 56€

Formule Vétérinaire 1 : Accident et Chirurgie = 95€

Responsabilité Civile du propriétaire = 49€

Frais de dossier = 27€

Total = 227€/an

L'assurance de B********e D********x vous coûtera : 18.92€ par mois."

Edité par mllehyde le 25-01-2013 à 14h08



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Posté le 28/01/2013 à 22h12


tootsienomade a écrit le 28/01/2013 à 21h33:


Bsoir

J 'ai une question stupide:

Quand on parle de "plafond de garantie portée à 3k, 5k si chirurgie de colique", cela veut bien dire que, quelque soit le nbre de sinistres déclarés, CAVALASSUR ne remboursera que 3k max (ou 5k€) dans l'année.
C est donc un plafond annuel qui englobe tous types de sinistres au cours de l'année civile?

Merci!

C'est ça.

Zenliberty

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Posté le 30/01/2013 à 21h19


p0uik a écrit le 30/01/2013 à 17h20:
Faut-il un justificatif du prix de son équidé?

Non, cf les explications en tête de topic (valeur agréé / valeur déclarée)

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Posté le 31/01/2013 à 10h11


fayange a écrit le 30/01/2013 à 21h34:
Chez Cavalassur pas de différence entre valeur agréé / valeur déclarée

Si si : chez Cavalassur, c'est valeur déclarée (tu paies la prime pour la valeur du cheval que tu déclares, même si tu mets un ONC à 8.000€). Chez Equitanet, c'est valeur agréée (donc l'assureur donne son accord sur la valeur du cheval assuré).

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Posté le 31/01/2013 à 11h00


fayange a écrit le 31/01/2013 à 10h25:
Pourtant ils parlent bien de valeur assurée


Je cite

"L’indemnité est égale à 100% de la valeur assurée (donc pas de dépréciation, même pour un cheval non sorti depuis longtemps en compétition). De même il n’y a pas de dépréciation avec l’âge de votre cheval, même à 15 ou 17 ans, la valeur indemnisée reste identique, ce qui s’apparente à une notion de VALEUR AGRÉE SANS DÉPRÉCIATION. Notre garantie comprend également en supplément les frais que vous aurez engagés jusqu'à 500 € pour l'enlèvement et la mise en équarrissage de votre cheval malheureusement décédé."

La valeur assurée, c'est la valeur pour laquelle tu paies ta prime d'assurance. Cette valeur peut être agréée ou déclarée.

Dans le texte que tu cites, effectivement il s'agit de valeur agréée dans le sens où malgré l'âge du cheval, la prime qui sera versée en cas de sinistre sera celle correspondant à la valeur assurée. Ceci dit, ça me semble un peu confus car, à moins que ça ait changé, cet assureur ne "discute" pas la valeur assurée déclarée par le propriétaire de l'équidé (et si on reprend l'exemple grossier, il peut accepter d'assurer un ONC pour 10.000€)

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Posté le 31/01/2013 à 11h44

La valeur agréée est la valeur pour laquelle l'assuré a choisi de garantir son cheval. Elle est fixée par l'assuré, et "agréée" (acceptée) par l'assureur à la souscription. Cependant, l'assureur est en droit de proposer une valeur inférieure notamment en cas d'incohérence (cheval éliminé tous les week ends sur 90 cm dont l'assurance est demandée pour 25 000 €). En revanche, une fois agréée, cette valeur n'est plus remise en cause, c'est à dire que si nous acceptons d'assurer un cheval à 10 000 €, et qu'il décède, nous ne reviendrons pas dessus (attention, la loi apporte des nuances à cette affirmation, mais c'est ainsi que nous procédons), même si entre l'adhésion et le décès le cheval a perdu de sa valeur pour diverses raisons (accident, vieillesse). L'assuré peut en revanche apporter un avenant à son contrat quand il le souhaite pour modifier la valeur.

Dans le cas d'une valeur déclarée, l'assurée fixe la valeur, mais en cas de sinistre, il doit apporter les preuves que le cheval avait effectivement cette valeur là (et risque donc d'avoir payé une assurance pour un montant qui ne lui sera pas forcément remboursé).
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