Taux d'endettement haut revenu

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Joual

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Taux d'endettement haut revenu
Posté le 08/12/2021 à 11h27

Bonjour.

J'ai une question concernant le taux d'endettement admissible pour un achat immobilier quand on a un revenu supérieur à la normale.
Est ce que ce taux maximal d'endettement reste à 33% ou peut il augmenter ?
Est ce ce taux d'endettement qui compte ou le reste à vivre minimal?

Nous visons un achat immobilier conséquent et nous aimerions estimer notre capacité d'emprunt.
Nous pouvons emprunter avec les 33% mais dans le but de réduire la durée du prêt, nous voudrions augmenter les mensualités.
Ca réduirait notre reste à vivre mais ça resterait confortable.

Avez vous des exemples ?

Tam89

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Taux d'endettement haut revenu
Posté le 08/12/2021 à 11h38

moi j'ai aucune idée de la réponse à ta question mais je suis curieuse de savoir ce que vous voulez acheter

Rapide49

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Posté le 08/12/2021 à 11h51

Dans mon entourage certains sont à 35% et je crois qu'un est a 38%.
Mais la banque a pris en compte leurs épargnes qu'ils voulaient pas toucher .
Puis il regarde les comptes dans la globalité.
Et les travaux de la future propriété.
La sécurité de l'emploi.
La santé des emprunteurs....

Si vous achetez un bien avec des gros travaux ou vous y mettez tout vos épargnes pas sur qu'ils acceptent de dépasser les 33%.

C'est vraiment du cas par cas tout ça.

Kasugaii

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Posté le 08/12/2021 à 12h05

Le revenu seul ne suffit pas à définir le taux d'endettement. Les banques vont regarder votre profil global.
Type d'emploi, âge donc évolution possible de salaire, enfants ou non, épargne, tenu de compte, apport, autres charges comme des prêts ect...

Donc oui c'est possible d'être au delà des 35%.

Joual

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Posté le 08/12/2021 à 12h17

Je vais essayer de répondre à tous:
On est tous les deux jeunes (30 ans) et en bonne santé.
Sans enfant
Pas de crédit autre et on a une maison qu'on a acheté cash et qu'on revendra une fois que l'autre sera achetée. On devrait en tirer 50 000€ une fois tout déduit qui sera "dans notre poche".
Pour le job je suis ingénieure en Suisse en début de carrière donc belles perspectives d'évolution.
Ça c'est les côtes positifs.

Par contre je pense que ce qui pourrait nous porter préjudice :
Mon compagnon vient d'ouvrir sa boîte. Ça démarre plutôt bien et c'est très encourageant. De plus il arrive à verser un loyer pour l'utilisation de notre maison durant son activité professionnelle.
Mais ça reste une nouvelle boîte donc on n'a pas pris en compte son salaire dans le prêt, uniquement le loyer.
Notre épargne qui est réduite à peau de chagrin à cause justement de sa boîte car il a eu de gros investissement et c'est moi qui lui ai prêté l'argent.
Du coup toutes mes économies sont parties dedans. Après j'ai toujours eu des comptes au carré et je mets facilement de côté étant très peu dépensière et n'ayant que peu de frais.

Clairement on a mal géré (enfin lui surtout) on aurait du acheter avant qu'il ne monte sa boîte pour être sûr que ça fonctionne. Tant pis.

Marisal

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Posté le 08/12/2021 à 12h17

Le mieux serait de prendre rendez-vous avec un courtier pour qu'il vous fasse une simulation de capacité d'achat/emprunt.

Le premier rendez-vous n'est pas contractuel puisque juste simulation.

Lanamour

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Posté le 08/12/2021 à 14h24

joual ça n'est plus possible d'être au delà de 33% depuis cette année. Avant en effet en fonction de ton niveau de revenu tu pouvais dépasser ce taux mais depuis cette année c'est terminé, les banques refusent sur recommandation de je ne sais plus quelles institutions etatiques.

Nous avons de gros revenus avec mon conjoint et nous avons emprunté en plus de notre crédit immobilier un gros montants pour de gros travaux. Nous avons dû liquider deux petits crédits à la conso pour rentrer dans le cadre des 33% sinon nous étions à 37%. La banque nous a bien dit que c'était une nouveauté 2021 et qu'avant elle n'aurait eu aucun souci à ce qu'on soit à 37% au regard de nos revenus.

Elodu25

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Posté le 08/12/2021 à 15h20

lanamour ouai bof ! Nous on a fait une simulation au dela de 33 % il y a quelques semaines ! Ca depend du conseillé , de la bàque , de la politique de la banque et de la gestion de l'argent du foyer

Louvecerise

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Taux d'endettement haut revenu
Posté le 08/12/2021 à 15h29

J'ai entendu la même explication que celle de lanamour il y a peu de temps à la radio.

La seule autre "option" que je vois c'est de bien négocier avec la banque les clauses de rachat de prêt (si vous souhaitez le clore avant la fin par exemple) et de voir ce qu'il est possible d'envisager de ce côté.... le plus simple serait d'en parler avec la banque et avec un courtier pour un autre avis.

De mon côté nous avons fait un choix un peu inversé : rester bien en-dessous des 33% en étalant avec des mensualités qui sont proches de ce qu'on paierait en loyer (les taux étant bas, la différence finale n'était pas si importante), avec l'idée de ne pas emprunter en cas de besoin de travaux ou d'urgences et de pouvoir refaire une épargne qui nous éviterait des prêts conso (quitte à anticiper les dernières années de prêt selon la situation à ce moment-là). Autre avantage: ne pas trop déséquilibrer nos apports respectifs.
Mais ce n'est pas la même configuration que la votre... autre idée : la maison qui sera vendue ne peut-elle pas l'être avant votre achat pour que ce que vous en récupérez permette de diminuer le prêt?

Adelineu

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Posté le 08/12/2021 à 15h39

joual
Hello
Alors sincérement bon courage car ton dossier.
Je parle en connaissance de cause, mon conjoint est à son compte depuis 3 ans maintenant, une progression superieur au buisness plan du lancement... Tout roule et vu la conjoncture c'est vraiment top.
Sauf que voilà il est à son compte et les banques sincérement sont totalement frileuse des profils .
Comme Monsieur ne va pas avoir de fiche de paye et pas ses 3 derniers bilans c'est le point noir.
Par contre pour récupérer des comptes pro ils adorent mais pas la gestion des dossiers perso de gérant

Après votre avantage est l'apport avec la plus value effectuée qui est un plus.
Mais cela ne vous autorise pas à dépasser les 33% . Les seuls conditions encore possible étant le 1er achat où soit disant il y as encore l'opportunité d'obtenir 35% et encore les banquiers consultés sont pas très sur d'eux depuis le 1er decembre.

Joual

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Posté le 08/12/2021 à 15h50

adelineu

Alors le revenu de mon compagnon ne rentre pas en jeu. En fait on fait comme si il n'existait pas car prévenus trop aléatoire et non pérenne.
Il n'y a que mes revenus qui seront comptés. C'est moi seule qui est le "haut revenu".
On ne comptait rien présenter pour lui car son entreprise est débutante et n'apporte rien.
Je sais que ça fonctionne car une amie a eu le cas: elle bosse au Luxembourg alors que son compagnon venait de monter sa boîte et avait deux autres crédits immobiliers en cours. Ils n'ont pas regardé son dossier à lui, c'est uniquement sa capacité d'emprunt à elle qui a été prise en compte.

louvecerise

On y a pensé pour la maison mais je pensais que si on signait un compromis pour la vente de notre maison et un autre compromis pour l'achat de la nouvelle maison et que le crédit de la seconde était refusée, on avait quand même obligation de vendre notre maison actuelle mais mon compagnon me dit que non, que ça peut être une clause pour annuler la vente. Il faut que je me renseigne.

Pas bête pour le rachat du crédit et les paiements anticipés.

Bigbang

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Posté le 08/12/2021 à 16h10

Louvecerise

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Posté le 08/12/2021 à 16h42

joual , une piste à creuser alors :)
Parfois, selon le taux, ça peut valoir le coup de solder plus tôt, ou pas (mais ce sera à réfléchir en fonction des données au moment où vous aurez de quoi clore le prêt). Je crois que ces conditions peuvent aussi se négocier donc ne pas hésiter à bien creuser les conditions sur ce point sur les différents devis que ce soit avec la banque ou avec le courtier.

Et pour reprendre le conseil d'une banquière, bien clarifier qui apporte combien (en apport, en contribution totale). Et idem pour ce qui est de l'assurance emprunteur. Faire le point avec un notaire peut être une option aussi pour ça. Parce que je te souhaite que tout se passe bien, mais il vaut mieux clarifier avant et pendant que de se retrouver dans une situation pourrie s'il y avait un soucis.

Melye

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Posté le 08/12/2021 à 18h15

Est-ce que la vente de votre maison actuelle vient en apport personnel dans l'acquisition du nouveau bien ?
Si oui attention vous serez obligé de monter un prêt relais qui compte dans le taux d'endettement.

Nous on a failli être embêtés à cause de ça (en 2020). Notre appartement (entièrement payé) servait à financer l'achat d'une maison. L'appart était sous compromis de vente et on avait fait concorder les dates de façon à vendre juste avant d'acheter. Mais on a quand même du monter un prêt relais qui passait notre taux d'endettement (fictif !) à 34%. Dossier irréprochable par ailleurs (2 ingénieurs, aucun prêt, des liquidités). On a eu beaucoup de mal à trouver une banque qui était ok, malgré avoir fait appel à un courtier.


Édit : tu peux effectivement ajouter une clause dans ton compromis de vente (pour le nouveau bien) qui te permet de te retracter si ton bien actuel ne se vend pas. Mais attention ça ne plaît pas forcément au vendeur... c'est une incertitude qui ne le concerne pas et sur laquelle il n'a aucune maîtrise.

Édité par melye le 08-12-2021 à 18h17



Hisatis39

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Posté le 08/12/2021 à 18h46

L'autre option c'est de mettre max de côté. Pour faire un apport conséquent qui limitera le crédit. Si y a de l'argent qui rentre avec l'entreprise ça vaut peut être le coup d'y passer la totalité des économies si ton homme se rentre un salaire de 4000 vous aurez vite fait de se remettre quelques sous de côte, pendant que toi tu rembourses a 35%.

Lanamour

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Posté le 08/12/2021 à 18h55

elodu25 Pour autant c'est bien le Haut Conseil de Stabilité Financière qui a édicté un certain nombre de règles, sous peine de sanctions financières, et l'un de ces règles c'est de ne pas dépasser un taux de 33% aujourd'hui et 35% à compter de 2022.

L'idée sous jacente c'est de freiner l'investissement locatif, puisque les revenus locatifs ne sont beaucoup moins pris en compte dans le calcul des revenus et donc du taux d'endettement, ou plus précisément de manière très défavorable à l'investisseur.
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