Taux d'endettement haut revenu

hisatis39

En fait on veut acheter très rapidement car ça fait 4 ans qu'on est en balance immobilière et moi ça me gonfle.

Pour le moment, la société de mon copain utilise tout l'argent gagné pour investir massivement donc de là à se mettre 4000€ de côté, on en est très loin et je ne suis pas prête à attendre des années qu il arrive à se verser ce salaire.

melye
Alors à la base non, ça n'était pas prévu mais finalement peut être.

Sinon j'ai toujours possibilité d'aller faire mon prêt en Suisse vu que je suis travailleuse frontalière, si en France ça ne passe pas à cause des 33%.

Bonjour à tous,

Je me permets de rebondir sur ce qui a été dit à propos des recommandations du HCSF, étant moi-même en situation de vouloir acheter et devant dépasser les 35% de taux d'effort recommandé désormais en vue de l'achat souhaité.

Il s'avère que les recommandations du HCSF, si elles sont obligatoires, prévoit une dérogation. Les établissements disposent d'une petite marge pour déroger aux règles : une banque peut, sous certaines conditions, déroger aux règles à hauteur de 20% de dossiers de nouveaux crédits (par trimestre si j'ai bien suivi).
Ma banque me l'a confirmé.
Vous trouverez la recommandation à ce lien : https://www.economie.gouv.fr/hcsf/les-recommandations-du-hcsf - "28/01/2021 - Recommandation n°R-HCSF-2021-1 du 27 janvier 2021 relative à l’octroi de crédits immobiliers résidentiels en France"

Donc, je pense que ça dépend des dossiers, des situations et du moment où la demande est faite (selon si le quota est atteint ou pas...)

alias64 tout a fait !

J'ai aussi vu passer les 35% de taux d'endettement pour tous désormais, particuliers en tout cas.

Je rebondis sur le prêt relais, ayant acheté/vendu plusieurs maisons et étant en pleine vente: fort heureusement le prêt relais n'est pas obligatoire quand on vend et rachète en même temps, encore plus si pas de prêt avant.

On peut tout à fait signer la vente le matin et l'achat de la maison suivante l'après-midi par exemple. Le notaire conserve et transfère les fonds, les prêts se chevauchent uniquement sur la journée. Sauf si il y a continuité du prêt immo actuel mais c'est rarissime, les banques n'aiment pas trop et rajoutent souvent une clause qui stipule qu'en cas de vente il faut rembourser le prêt. Ça se négocie avec la banque.

Je voulais juste rectifier au cas où

chichou90 C'est exactement le scénario que nous avons suivi : vente le matin, achat l'après-midi.
Ce sont les banques (et on en a contacté un paquet) qui nous ont forcé la main pour le prêt relais, et cela me paraissait logique : comment faire si les acheteurs ne viennent pas au rdv le matin ?
Ce que je voulais souligner, c'est que ce prêt relais est entré dans le calcul du taux d'endettement alors qu'il était totalement fictif - ou disons valide que quelques mois dans le pire des scénarios. On était très très très juste à cause de ça, alors qu'en fait on a financé 70% de notre achat en fonds propres et on est très en-dessous des 33%...

joual je ne sais pas si tu tu pourrais emprunter en Suisse si tu veux acheter en France , j'ai voulu emprunter en France pour acheter en Belgique, mais la banque m'a dit ne pas vouloir suivre car trop difficile pour récupérer l'hypothèque si c'est à l'étranger, et là c'était pourtant zone ?/ UE

joual hello oui un exemple moi :) mdr
Je suis à 38% à peu près car "haut salaire", bonne cliente et tout.
Je suis allé voir mon banquier avec tout de préparé (simulation avec l'appartement que javais cible,taux maximum que j'acceptais),il a regardé et m'a fait l'offre suivant ce que j'avais mis.

Après ce je suis allé voir une courtiere si elle avait mieux mais non, mon banquier avait été plus compétitif qu'elle aurait pu être !

Du coup 38%, pas facile tous les mois mais moi je suis seule alors que ton copain du coup pourra contribuer.

melye

Ah mais je te crois totalement ! Mais ce n'est pas obligatoire du tout, ,ils n'avaient pas à te l'imposer, le prêt relais n'est pas censé servir dans ce cas-là. Peut-être que dans ton cas le dossier était plus compliqué, le courtier pas très pro, pas de banque de longue date, j'en sais rien et ça ne me regarde pas mais je pense que c'est un cas isolé.
Encore une fois le prêt relais ne sert pas à ça.

Une fois le compromis signé, délai de rétractation passé et crédit de l'acheteur accepté il ne peut plus vraiment se désister en fait. Ou alors ça lui coûte très cher. Donc au pire ça décale la vente et donc l'achat suivant mais dans ce cas il y a indemnités conséquentes.



De ce que j'ai compris de l'auteur du post il y a achat AVANT de vendre (plusieurs mois/années) le bien actuel. Dans ce cas oui ça peut être intéressant de se renseigner sur le prêt relais. Ça risque de poser problème au niveau du conjoint à son compte si ça fait moins de deux ans et qu'il ne se dégage pas de vrai salaire et au niveau apport par contre.
Depuis le Covid les banques sont frileuses, à moins d'avoir vrai un haut revenu (plus de 100 000 euros par an) et d'être client de longue date c'est toujours un peu stressant/compliqué d'emprunter...

Le mieux reste encore de se renseigner auprès de sa banque ou d'un bon courtier. Sans avoir tous les éléments (et heureusement sur un forum) on ne peut pas répondre précisément. Mais le taux d'endettement à 35% pour tous oui c'est bien en vigueur.

joual D'après un conseiller bancaire avec qui j'en ai discuté, en effet il y a normalement un taux d'endettement maximal aux environs des 33/35 %, mais ils regardent aussi en fonction du reste à vivre.
Donc à voir directement avec eux ou un courtier.

Merci à toutes pour vos réponses.

En parlant de courtier, vous en pensé quoi?
C'est vraiment bien?

joual tous mes achats je les ai fait en passant par le même courtier. Efficace, et je me pose pas de question sur les démarches puisqu'il est là pour gérer. On peut certes le courtier, mais on obtient de meilleures conditions (d'ailleurs exemple récent dans mon entourage où la personne a démarché elle même des banques pour au final passer par un courtier qui lui a obtenu de meilleures conditions).

À savoir aussi que quand tu te présentes dans une banque qui te connaît pas pour étudier le prêt, ils te sortent des conditions "générales" pas forcément adaptées à ton cas, je trouve que c'est difficile d'obtenir une vraie simulation personnalisée. Alors qu'avec le courtier, tu gagnes du temps.

Et pour dire : je voulais pas trop changer de banque pour mon dernier achat immobilier, je suis passé par mon courtier qui m'a obtenu de meilleures conditions que si j'étais passé en direct...

chichou90 Bah mon acheteur meurt, j'ai l'air con à pas pouvoir acheter parce que personne ne m'a conseillée correctement. Si on aime prendre des risques why not mais a priori quand on achète un bien on se projette et on a déjà organisé le déménagement etc.

Puis moi j'ai juste dit attention car il y a des choses auxquelles on ne pense pas forcément qui rentrent dans le taux d'endettement, maintenant, si tu sais tout, amen. Tu sais où me trouver...

Je ne me qualifierai pas particulièrement de "hauts revenus" mais avec mon conjoint nous avons eu notre emprunt immobilier à environ 40% d'endettement.
Et clairement actuellement on est bien au-dessus de ça (environ 50%) car nous avons acheté dans le neuf : on rembourse à la fois notre crédit immobilier (dont la mensualité augmente au fur et à mesure des déblocages de fonds) et on paye notre loyer.

Le prêt nous a été accordé il y a 1an et demi donc avant les évolutions sur le taux d'endettement ...

Nous avions également fait appel à un courtier qui nous as obtenus de bons taux. Du coup ma banque s'est alignée sur la proposition de la concurrence.

melye

C'est une blague? Qu'est-ce que j'ai dit de mal là en fait??? Qu'est-ce qui a pu te heurter dans mes écrits ?
Je préviens moi aussi que le prêt relais ne sert pas à ça pour que les gens qui se renseignent ne souscrivent pas à des prêts pour rien sur pression de la banque si pression il y a.

Le prêt relais ne sert pas à ça, c'est pas moi qui décide c'est dans la définition du prêt relais.

Maintenant je ne vais pas m'étaler sur ma vie sur un forum mais effectivement je connais 2/3 trucs en immobilier/financement particulier et marchand de bien et surtout je sais me renseigner auprès de pros quand je ne sais pas.

C'est fou ça quand même d'être susceptible comme ça, j'ai rien dit sur toi, je ne t'ai ni critiquée ni remis en question ton expérience je préviens juste qu'à la base c'est pas censé être comme ça.

J'ai jamais dit que je savais tout également, je suis la première à me remettre en question. Merci pour la pique totalement gratuite sans me connaître!

tiama

Ah oui ça fait un sacré taux d'endettement.
Vous avez fait comment ?

Si tu veux bien le dire, ça vous faisait un gros reste à vivre ?