Taux d'endettement haut revenu

Nous on a indiqué 70/30, la clerc de notaire nous l'a indiqué sur l'acte (j'ai insisté) mais le notaire semblait dire que ça n'aurait pas de valeur ... je n'ai pas creusé, pour moi le fait de le mettre sur l'acte ça nous sécurise si un jour on se séparait (ce que je ne souhaite pas, mais on ne sait jamais de quoi la vie est faite) et que ce soit mis par écrit fera qu'on s'y tiendra. Il laissait aussi entendre que ma participation pourrait évoluer.... certes, mais dans ce cas là je mettrai des sous de côté et/ou on se fera un écrit pour acter ça.
On a aussi pris des assurances emprunteur en fonction de cette quotité.

Logiquement si vous mettez vos deux noms, les deux salaires compteront pour faire la demande d'emprunt (ce qui pourrait finalement t'arranger pour passer les 33%, non ?). Mais c'est à vérifier en appelant un banquier ou un courtier.
Maintenant ce que vous remboursez de façon effective une fois le prêt acté à vos deux noms, c'est votre tambouille: la banque veut juste avoir la somme correspondant à l'emprunt chaque mois à l'endroit prévu et ne s'inquiétera pas de qui a mis quoi.

louvecerise

Comme mon compagnon vient de monter sa boîte et qu'il fait de la trésorerie, il est payé par le chômage donc non, son salaire (enfin son absence de salaire plutôt...) ne peut pas compter.
Donc ce n'est que moi qui prendra l'emprunt.

Du coup je ne sais pas quoi mettre sur l'acte de vente parce que je ne sais pas combien il pourra rembourser par mois.
On sait qu il pourra nous verser un loyer qui couvre entre 1/4 et 1/5 du prêt mais si il veut pouvoir continuer à faire de la trésorerie, il ne pourra pas mettre beaucoup plus au moins pendant les deux premières années.

La logique voudrait que j'achète seule à 100% et qu'il me paye 450€/mois pour la location de mon bien pour son entreprise et y vivre. Et que si son entreprise marche, on modifie la répartition devant notaire.
Mais je trouve ça hard de rien lui donner de la propriété.
Du coup je suis tirailler entre :
On est un couple on partage,
Et je me protège si on vient à se séparer.

Surtout que notre maison actuelle, il l'a acheté seul avec ses économies et j'en suis propriétaire à 50%.
Alors clairement ce n'est pas le même montant vu qu il l'a payée 25 000€ mais ça reste une preuve de confiance.
Bon moi je lui ai donné 13000€ pour sa boîte, sa revient au même.

joual C'est jamais évident, je comprends ton tiraillement.
Je te conseillerai de voir avec un notaire pour un rdv conseil et clarifier ce qui est possible ou non au niveau légal.
Ça n'empêche pas d'autres arrangements après, par exemple je connais quelqu'un qui a laissé à son ex beaucoup plus que ce qu'il avait mis au départ lorsqu'ils se sont séparés, mais elle a estimé que c'était normal vu les travaux et l'investissement en temps qu'il avait mis dans la maison. De la même façon, s'il y a des travaux & co, en garder la trace et qui a payé peut permettre de rééquilibrer la balance, mais là encore ça peut être bien de voir avec un pro pour savoir ce qui est informel et ce qui compte vraiment devant la loi ...

Nous on a un emprunt a 2 a la banque avec nos deux dossiers regardés ensemble.
Donc en fait c'est la somme de tout qui compte pas la répartition des revenus.
Du coup si toi tu couvres 100% du besoin ça suffit normalement.


Ensuite la répartition de qui paye quoi et qui a combien de la maison, ca la banque elle s'en moque ca se gère chez le notaire.

Ici par exemple l'apport qui represente 40% de la valeur du bien est amené a 90% par mon conjoint et la maison est repartie a 60 pour lui et 40 pour moi. Ca c'est chez le notaire

Du coup moi je paye quasi 80% du pret mensuel. Mais ca c'est notre sauce interne. La banque elle veut la totalité de sa mensualité elle s'en fout qui la lui donne.

totox je modère tes propos vis à vis de l'assurance du prêt ! Si on est deux à emprunter la banque vérifie que celui qui reste en cas de décès peut payer le crédit.
Dans le cas de joual il faudrait qu'elle prenne l'assurance à 100% car son conjoint n'a pas de revenus et à voir si lui doit prendre du 50 pour qu'elle puisse payer les mensualités s'il arrivait quelque chose.

Pour les 33 je sais que ça a changé et qu'en général les banques ne dépassent pas mais bon je pense qu'avec des très gros clients (ce qu'on est pas même avec 5000euros de revenus mensuels) ils arrivent à se débrouiller.

Normalement on a pas le droit de prendre un crédit seul si 2 noms sur l'acte notarié (toujours en cas de décès et succession) et pourtant j'ai réussi à le faire mais pas sûre que ça passe avec toutes les banques...

Enfin pour la répartition avec mon conjoint précèdent on avait fait 1/3, 2/3 car j'avais plus d'apport. Je lui ai racheté sa part 3ans après à hauteur du 1/3 (donc je ne sais pas qui disait que ça n'a pas de valeur mais si). Avec mon conjoint actuel on a fait 50/50. On a amené le même apport mais je rembourse plus tous les mois (car je gagne plus). J'avais pas envie de faire de compte d'apothicaire... pour moi l'essentiel est que l'on s'y retrouve tous les 2 en cas de revente.

Je te conseille de prendre rdv avec un banquier ou un courtier mais même si ingénieur avec un conjoint au "chômage" (le loyer n'est pas pris en revenu à 100%) ça risque d'être compliqué. Sinon tu achètes seule et dans 5 ou 10ans il te rachète la part de la maison...

Je ne sais pas ce que tu appelles bon revenu (clairement 5000euros mensuel c'est pas forcément un bon revenu pour la banque) mais votre dossier ne me paraît pas si simple...

stphe nous sommes assurés auprès d'une compagnie indépendante de notre banque qui nous assure effectivement chacun indépendamment mais qui n'a pas demandé le détail de nos revenus.

stphe C'est moi qui indiquait que le notaire me disait qu'indiquer le 70/30 n'avait pas d'importance, mais ces explications ne m'avaient pas persuadée. Je pense que c'était lié au fait qu'on achetait en indivision mais même dans ce cadre il y a un principe de quote-part donc...
Bref, tous les autres interlocuteurs nous ayant conseillé fortement de bien le mentionner sur l'acte d'achat, j'y ai fait attention.

Nous pour le coup c'est la banque qui nous a bien dit de tout rédiger chez le notaire. Comme notre répartition est un peu spéciale on a meme prévu de joindre un tableau d'amortissement pour chacun de nous a la signature de l'acte en cas de séparation

totox

Ca m'intéresse cette histoire de tableau d'amortissement.
Ca veut dire que la répartition de propriété de la maison n'est pas fixe et dépend du mois en suivant ce tableau?

joual non la propriété de la maison est fixe mais elle n'est pas liée a la répartition du pret.

En fait ca permet surtout d'écrire que l'apport vient surtout de lui et que donc si on se sépare la part a racheter n'est pas au prorata de la part de propriété

joual Bonjour.

Je t'apporte mon témoignage pour la partie acheter seul / à deux et mettre l'acte au nom seul / aux deux.

Nous avons acheté une maison en 2019.
Mon dossier bancaire était propre : 0 découvert ou incident de paiement la dernière année, fonctionnaire, salaire ok à moi seule pour notre projet sans dépasser les fameux 33% d'endettement.
Mon conjoint avait quant à lui un dossier bancaire moins intéressant puisqu'il n'avait pas travaillé les dernières années (chômage + congé parental pour nos deux enfants).

J'ai du emprunter seule, c'est à dire que mon dossier seule passait sans problème pour les banques mais que si on rajoutait mon conjoint ça ne passait plus. Ce n'est pas très logique puisque évidemment nous vivions déjà ensemble depuis longtemps, qu'il était bien clair que nous allions continuer à vivre ensemble dans ce nouveau bien, et que ses rentrées d'argents même faibles ne pouvaient apporter que du + aux miennes. Mais bref, négatif non négociable et cela dans toutes les banques.
Du moment que le crédit était à mon nom seul, il n'était pas possible que la maison soit à nos deux noms sur l'acte notarié dans la mesure où ne ne sommes ni mariés ni pacsés.

J'ai donc acheté cette maison seule, emprunté seule, dans les faits nous la remboursons à deux. Nous nous marions au mois de juin sous le régime de la communauté universelle et à ce moment là seulement il bénéficiera de 50% de la propriété de la maison.

Je ne sais pas si notre situation représente la norme ou la loi, c'est notre expertise perso, même en insistant +++ nous n'avons pas pu obtenir un autre arrangement.

Donc je pense que si vous voulez qu'il y ait vos deux noms, il faudra que ton conjoint soit inclu dans le dossier bancaire et l'emprunt.

looloutte

Effectivement c'est fou que ton dossier passe quand tu es seule mais pas lorsque ton compagnon est inclu.

Du coup on aura peut être le même soucis, je devrais forcément emprunter seule et être seule sur l'acte notarial.
Par contre en cas de mariage dans le régime que vous avez choisi, tu es obligé de faire 50/50?

Sinon tant pis j'achèterai seule et il me versera un loyer avec sa boîte.
Et si un jour un récupère une capacité d'emprunt, il pourrait acheter un bien à mettre en location.

joual Je ne sais pas si je suis obligée de faire 50/50 mais c'est notre choix en tout cas, donc je ne me suis pas renseignée pour faire autrement.

joual il pourra aussi te racheter une part de ton bien plus tard au pire

Je viens d'y penser, mon compagnon amènera environ 40 000€ d'apport personnel.
Du coup même si il ne prend pas part au crédit, il sera forcément inscrit quelque part sur l'acte notarial sinon ce n'est pas logique.